Автокредит с остаточным платежом

Содержание:

Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом

Недостатки программы заемщик видит уже на начальном этапе, при обращении в автосалон:

Программа распространяется только на определенные модели автомобилей и не во всех даже крупных салонах.
Одним из требований салона является проведение регулярного технического обслуживания в своих сервисных центрах. А это достаточно дорогая услуга. Если проигнорировать данное требование, салон не примет на реализацию автомобиль для погашения остаточного долга. В качестве подтверждения требуется предъявить документ, в котором указаны пройденные диагностические осмотры.
Автосалон может не принять автомобиль назад, если пробег выше больше установленной цифры.
Планируя продать салону автомобиль в конце срока, потребуется с особой бережностью относиться к машине. Мельчайшая царапину станет причиной для отказа или значительного снижения стоимости.
Оформление КАСКО – обязательное условие кредитования по данной программе. Это увеличивает размер займа. Автовладельцу потребуется ежегодно покупать полис стоимостью более 20 тысяч рублей за личные средства.
Обязательный первоначальный платеж составляет более 20%, а при средней стоимости новой иномарки в 800 000 рублей сумма к внесению существенная.
Размер остаточного платежа также не менее 20%, что требует тщательной планировки бюджета для погашения займа при желании оставить машину себе.
Большая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе покупки и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, техосмотр) и суммой, полученной при реализации машины.
При реструктуризации долга увеличивается переплата по кредиту. Согласно условиям кредитования многих банков, при рефинансировании процентная ставка увеличивается на 1,5% — 2%.

А теперь о преимуществах программы:

Возможность сменить автомобиль на машину более высокого класса.
Ниже размер ежемесячного платежа, может регулироваться заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
Заемщик имеет право самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне от 20% до 55%.
Есть гарантия реализации автомобиля для погашения долга. Данное преимущество сохраняется при условии, что с машиной обращались бережно, на ней отсутствуют царапины, вмятины и другие следы ДТП, а также поломки внутренних систем.
За полную стоимость заемщик покупает только первый автомобиль, последующий приобретается уже за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
У заемщика есть несколько способов погашения остаточного долга. Если нужная сумма не набирается, то остаток пролонгируется еще на несколько месяцев. Для снижения переплаты по кредиту рекомендуется рефинансировать кредит сроком не более 12 месяцев и с частичным погашением долга.

Основные положения программы

Основное отличие данной программы от стандартной схемы кредитования заключается в наличии суммы остаточного платежа, которую клиент погашает в конце срока кредита.

Остаточный платеж – это фиксированная сумма в процентах от стоимости автомобиля, величина которой зависит от срока кредитования. Ее погашение переносится на конец срока кредитования для вашего удобства.

Buy-back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20–50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Еще проще понять, что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке в кредит, на примере: предположим, клиент оформил кредит, чтобы купить автомобиль Mazda-3. Он делает первоначальный взнос (примерно 40%), а затем на протяжении двух лет выплачивает ещё часть кредита.

Самый последний платёж, составивший 35%, перенесен на конец кредитного периода. Теперь клиент может продать свой автомобиль дилеру, а прибыль распределить между оплатой текущего займа и новой покупкой машины, но уже более престижной, скажем, Mazda-6.

Способы оплаты остаточного платежа:

собственными средствами;
реализацией транспортного средства через автосалон;
рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

При этом ставка на пролонгацию определяется следующим образом: П = ПЧ + ПР, где: П — процентная ставка по кредиту, исчисляемая в процентах годовых, ПЧ — постоянная часть, указанная в Индивидуальных условиях, ПР — переменная часть, равная ставке рыночно-зависимого индекса MosPrime Rate на срок шесть месяцев на первый рабочий день месяца, в котором Заемщик начинает пользование пролонгированным Остаточным платежом (т.е. месяца, содержащего Дату пролонгации).

https://youtube.com/watch?v=jOckhM2d6Jo

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
срок кредитования — 12–36 месяцев;
размер остаточного платежа — до 55%;
процентная ставка по автокредиту — 8–20%;
сумма займа — 100 000–10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Расчет займа с остаточным платежом

Автокредит с остаточным платежом имеет три составляющие:

первоначальный взнос;
основной долг;
остаточный платеж.

Вторая часть или третья устанавливаются заемщиком самостоятельно. Например, удобно ему выплачивать в месяц по 7 000 рублей. Остаток высчитывается в зависимости от размера первоначального взноса, общей суммы кредита и переплаты.

Рассмотрим на примере. Стоимость автомобиля – 1 000 000 рублей, первоначальный взнос – 20% (200 000 рублей), процентная ставка – 17% годовых, срок – 3 года.

Остаточный платеж – 300 000 рублей. Получается, что заемщик выплачивает полные 500 000 рублей. Остальную часть банк распределяет на 36 месяцев. Получается, что заемщику потребуется выплачивать в месяц по 17 826 рублей (без комиссий и страховки).

Рассмотрим другой пример. Условия аналогичные, только заемщик может вносить ежемесячно не более 10 000 рублей. Первоначальный взнос составляет 20%. В этом случае получается:

Производим расчет:

Размер первоначального взноса составил 200 000 рублей, по кредиту заемщик выплатит 360 000 рублей (без учета процентов). Получается, что остаточный платеж равен 460 000 руб. чистыми (без комиссии и страховки).

В процентном соотношении это 46% от стоимости автомобиля. За пользование кредитными средствами заемщик отдаст 102 059,35 руб., а размер ежемесячного платежа увеличится до 12 834,98 руб.

Получается, что остаточный платеж составит 519 516, 56 руб., что в процентном соотношении равно 52%. Переплата по кредиту составит 79 516 руб.

В чем суть программы автокредита с остаточным платежом

Как взять потребительский кредит на машину: рекомендации и нюансы

Немногим заемщикам известна программа кредитования с остаточным платежом, как и непонятна суть продукта с иностранным названием Buy-bac («обратный выкуп»). Чтобы оценить преимущества и выбрать лучший для себя вариант финансирования покупки, предстоит разобраться, что значит кредит с остаточным платежом, и каким образом распорядиться предоставленной возможностью купить новенькое дорогое авто.

Главное отличие от обычного кредита – в суммарной выплате в течение периода погашения кредита. Если обычный клиент обязан выплатить всю цену, то заемщик по «Buy Back» может ездить на авто стоимостью в пару миллионов, выплачивая минимальные платежи в несколько тысяч рублей. Учитывая, что банк никогда не откажется от своих денег, подобная ситуация кажется неправдоподобной.

Секрет раскрывается просто – по завершении периода действия кредита клиент решает, выплачивать ли остаточную стоимость автомобиля, либо обновить автопарк, расплатившись с кредитором вырученными с продажи средствами. Примером такой программы может стать покупка авто стоимостью в 1 миллион, из которых за 3 года выплатили только 500 тысяч рублей. По завершении кредитного договора предстоит определить, как расплачиваться с банком – вернуть ему авто, взяв новую модель на новый период, либо найти средства для окончательных расчетов.

В зависимости от намерений заемщика, источником остаточного платежа могут стать:

Личные накопления.
Средства, вырученные с продажи транспорта через автосалон.
Пересмотр договора с рефинансированием невыплаченного долга и отложенным погашением.

Схема пользования кредитным авто предполагает покупку с некоторым первоначальным взносом (около 15%) и обратный выкуп ТС по завершении программы автокредитования, в результате чего удается снизить величину ежемесячного платежа, который складывается из процентов и небольшой суммы от основного долга. То, что клиент не успеет вернуть, компенсируется через возврат или продажу авто, если нет желания пользоваться авто дальше. Для тех, кто намерен сохранить авто в своей собственности, должен будет внести последний (остаточный) платеж в размере 20-55%. Сколько будет платить заемщик, и как распорядится машиной по окончании срока действия договора, решает сам автовладелец.

Если изначально планировался полный выкуп транспорта, последний платеж может оказаться меньше, а регулярные выплаты за предыдущий период выше. Если заемщик хотел продать транспорт, ежемесячные платежи могут быть больше, чтобы к окончанию кредита внести меньшую сумму. Тот факт, что заемщик платит небольшие суммы, пользуясь дорогой иномаркой, означает только одно – условиями «buy back» в договоре предусмотрена крупная доля остаточного платежа.

Способы погашения ежемесячных платежей

Как проверить автомобиль на наличие кредита или залога в банке?

Доступны три метода погашения займа с отсроченным платежом:

Полное погашение остаточного платежа после истечения срока кредитования. При этом задействованы только личные средства заемщика, он не использует кредит или другие варианты финансирования. После выплаты указанной в договоре суммы, автомобиль переходит в полное владение покупателя и все обязательства по нему аннулируются.
Погашение остаточной задолженности с помощью рассрочки или дополнительного кредитования. Это вариант невыгоден из-за высоких процентов, начисляемых на сумму долга. Кроме того, в обязательном порядке потребуется приобрести полис КАСКО, а само транспортное средство оформить в качестве залогового имущества под обременением.
Сдача автомобиля по Трейд-ин по окончанию срока кредитования. Разницу между суммой выкупа или фактической стоимостью авто невозможно получить на руки, ее удастся только направить на покупку нового автомобиля (в качестве первоначального взноса). Таким образом, клиентов вынуждают заново оформлять кредит и выплачивать проценты за его использование банку. В других случаях, сумма выкупа и стоимость авто совпадают, а значит, клиент сдает машину дилеру и не получает ничего взамен. В этой ситуации, кредит с остаточным платежом приравнивается к лизингу и водитель фактически платит аренду за пользование автомобилем. Также, банк вправе отказаться выкупать машину, вынуждая клиента погасить имеющуюся задолженность любым удобным способом (своими денежными средствами или с помощью кредитования).

Есть ли «подводные камни» и недостатки

Как и в любом типе кредитования, в ссуде такого плана имеется несколько отрицательных моментов:

Программа подразумевает возможность приобретения только определенных моделей авто, а также она применяется далеко не во всех салонах

Что касается покупки подержанной модели, то данное мероприятие невозможно.
Прежде чем быть проданным, автотранспортное средство должно пройти тщательный технический осмотр и диагностику в целях исключения поломок, снижающих стоимость, и основных дефектов.
Одно из условий работы со многими дилерами заключается в том, чтобы владелец проходил регулярное техническое обслуживание именно в их сервисных центрах, что очень дорого.
Если пробег превышает определенную отметку, салон вправе отказаться от приема автомобиля обратно без объяснения причинных факторов такого поведения.

Важно крайне бережно относиться к машине, ведь любая, даже незначительная царапина может стать поводом для отказа или снижения общей стоимости автомобиля.

Для пользования данной программой необходимо обязательное оформление КАСКО, что повлечет за собой увеличение размера займа. Владелец будет обязан ежегодно покупать полис стоимостью от 20 000 рублей и делать это из своего кармана.
Стартовый платеж составляет свыше 20%, поэтому если новая иномарка имеет стоимость в 800 000 рублей и более, сразу придется отдать немалую сумму денежных средств.
Размерный показатель остаточного платежа составляет не меньше 20%

Если в планах у водителя оставить автомобиль в личное пользование, необходимо детально и тщательно распланировать бюджет, чтобы суметь рассчитаться с банком.
Между расходными направлениями и суммой, которая теоретически может быть выручена в процессе реализации автомобиля, наблюдается колоссальная разница. Ее составляют различные комиссии, оплата страховки, технический осмотр, проценты.

Если долговое обязательство подвергнуть реструктуризации, выплаты по кредиту станут значительно больше. Если говорить о процедуре рефинансирования, то в этом случае обычно происходит увеличение процентной ставки на 1,5-2 процентных пункта.
Банк вправе дать клиенту отказ в продлении выплат долговой суммы, если за время кредитования владельцем были допущены просрочки по платежам.

Кредит с остаточным платежом подойдет автовладельцам, которые привыкли регулярно менять свой личный транспорт

Вот такие особенности и нюансы несет в себе ссуда с остаточной стоимостью

Стоит принять во внимание тот факт, что в некоторых финансовых организациях ставки рефинансирования превышает величину первоначального договора приблизительно на 1,5 процентных пункта. После выкупа машины средства переводятся автодилерам, и деньги поступают им на счет

Этот процесс и обеспечивает погашение долга по кредиту перед финансовым институтом.

Автокредит с остаточным платежом: достоинства и недостатки

Автосалоны предлагают следующие плюсы для автовладельцев:

Небольшой платеж каждый месяц. Это обеспечивается залогом, так как машина считается залоговым имуществом вплоть до выкупа, и обязательным страхованием. Классическое автокредитование тоже предлагает невысокие выплаты в сравнении с потребительским займом.
Быстрая замена одного ТС на другое в короткий срок без значительного удара по кошельку – последующие первоначальные взносы будут уплачиваться из средств, вырученных за выкуп автосалоном.
Не нужно искать покупателей подержанного транспортного средства, в большинстве случаев дилер с удовольствием берет машину обратно.

Но при всей привлекательности указанных плюсов есть очевидные минусы:

Завышенные процентные ставки. Посмотрите для сравнения классическое автокредитование. Да, ежемесячные выплаты выше, но и переплата оказывается меньше. При пролонгации этот показатель растет еще больше.
Нет гарантии выкупа. Многие условия могут послужить причиной для отказа, при этом салон не обязан их озвучивать.
В ПТС будет пометка о том, что клиент банка не является владельцем. В процессе выплаты долга автолюбитель не может совершать никакие манипуляции – продажа, обмен, а также значительные перемены кузова и технических характеристик. По сути он арендует транспорт и обязан вернуть его владельцу (салону) без изменений.
Обязательное дорогостоящее страхование КАСКО.

Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом?

Чтобы понять, насколько данный вариант кредитования населения экономически оправдан, рассмотрим его плюсы и минусы более детально. Несмотря на то, что правила получения таких займов могут несколько отличаться, базовые принципы практически во всех финансовых учреждениях стандартные.

Преимущества

Основными преимуществами займа на приобретение транспортного средства с остаточным платежом можно считать:

Возможность изменить модель автомобиля на более дорогостоящую и с лучшими техническими показателями.
Сумма текущего взноса на порядок ниже и корректируется самим должником — с учётом его финансовых возможностей на конкретный период времени.
Клиент банка имеет право лично определить, каким будет последний взнос за машину. Он может регулировать сумму в пределах 20-50%.
Присутствует возможность продажи автомобиля без предварительного возмещения компании кредитных средств в полном объёме. Главное требование — транспортное средство находится в надлежащем состоянии, бережно эксплуатировалось и не имеет наружных или технических дефектов.
За полную стоимость человек покупает лишь первую машину. Все последующие сделки клиент выполняет посредством заёмного банковского финансирования с внесением малой долевой части из личных сбережений.
Человек вправе закрыть свои договорные обязательства наиболее удобным для себя способом. Если сейчас заёмщик не располагает нужными средствами, возможна пролонгация остаточной долговой суммы на определённый период — как правило, до полугода. За это время должник успеет провести процедуру кредитного рефинансирования, например, на год и частично закрыть заём — это позволит минимизировать переплату по процентной ставке.
При попытке выкупить машину салоном собственник может претендовать на гораздо более высокую цену, чем ему предложит дилерский центр. Если человек по факту получит сумму на порядок меньше, разница будет компенсирована банку из личных средств заёмщика.

Недостатки

Теперь о минусах программы. Основные из них:

Требования программы таковы, что позволяют купить только конкретные модели транспортных средств, приобрести продукт вторичного рынка таким способом не получится. Да и далеко не каждая финансовая организация предоставляет своим клиентам возможность займов с остаточным платежом.
Выкуп машины осуществляет дилерская компания, которая подписала соглашение с покупателем на предоставление услуги. Главное правило — машина должна пройти расширенную диагностику на соответствие заявленным техническим характеристикам. Это должно произойти до того момента, как её выставят на продажу. Делается это для того, чтобы максимально опустить цену. Если выставить её как неликвид, салон никогда не приобретёт такое имущество и откажется от участия в сделке.
Практически все салоны в качестве непременного условия выдвигают обслуживание ТС исключительно в собственных центрах, что стоит достаточно дорого. Если попытаться оформить отказ от их услуг, салон не возьмёт машину на продажу, чтобы покрыть остаточную часть долга.
Если общий пробег больше, чем этого требует стандарт, данный пункт тоже станет мотивом к отказу в торгах.
Водитель должен максимально аккуратно эксплуатировать модель. Даже едва заметная царапина может снизить её стоимость на треть.
Участие в программе невозможно без наличия КАСКО. Это на 10-12% увеличит общее количество заимствованных средств.
Наличие первоначального взноса, причём весьма внушительного. Как правило, речь идёт о сумме не менее чем 20% от общего тела кредита.
Величина последнего платежа также регламентирована — это пятая часть от цены на автомобиль.
Если клиенту банка придётся продать автомобиль, чтобы закрыть свои обязательства, общая разница между тем, что он должен компании, и тем, что получит на руки, будет достаточно большой.
Если попытаться реструктуризировать заём, его тело только увеличится. Переплата по процентам вырастет на 1,5-2%.
Банк может отказать должнику в отсрочке платежа, если уже имелись факты задержек по ежемесячным взносам.

Основные параметры кредитования

На сайтах многих автосалонов уже можно встретить условия финансирования покупки автомобиля по программе buy-back. Данному продукту свойственны следующие параметры:

авансовый взнос колеблется в диапазоне 15-40%;
срок кредитования от 12 до 36 месяцев;
размер остаточного платежа – в диапазоне от 20 до 55%;
сумма кредита ограничивается размерами автомобиля;
дополнительные расходы – страхование КАСКО, нотариальные услуги.

Как рассчитаться по кредиту

Клиент, который оформил кредит с остаточным платежом, может его погасить несколькими способами:

заплатить последний взнос за счет собственных средств и стать полноценным владельцем автомобиля;
реструктуризировать кредит, продлив срок погашения займа;
вернуть машину назад автосалону по условиям программы trade-in в качестве уплаты остатка задолженности.

Преимущества и недостатки нового продукта

Положительными сторонами кредита с остаточным платежом являются:

возможность для клиента постоянно обновлять автомобиль;
ежемесячные платежи значительно ниже, чем по программам стандартного кредитования;
клиент самостоятельно определяет комфортный для него размер ежемесячного платежа;
при этой схеме кредитования приходится приобрести по полной стоимости только первую машину, в дальнейшем очередные новые автомобили покупаются в кредит, причем участие денег клиента в сделке незначительное;
гарантия для клиента в том, что он сможет продать свой автомобиль и погасить задолженность.

Недостатки buy-back:

высокие расходы клиента по оформлению сделки;
большая разница между расходами, которые несет заемщик в ходе обслуживания кредита (комиссии, страховки, проценты) и суммой, которую он получит от реализации автомобиля. К тому же автосалоны могут значительно снизить стоимость транспортного средства при его приеме в счет погашения кредита.

Перечень документов и требования к заемщику

Банки предоставляют финансирование на покупку автомобиля по программе buy-back при условии, что заемщик:

является гражданином РФ;
старше 25 лет;
платежеспособен, имеет достаточный уровень дохода для обслуживания кредита;
проживает в регионе, где есть подразделение банка.

Чтобы подать заявку, потенциальному заемщику необходимо предоставить:

свой паспорт;
справку о доходах;
счет-фактуру на автомобиль;
а также другие документы по требованию финансового учреждения.

Стоит отметить, что критерии отбора клиентов у каждого банка разные, указанные выше могут служить ориентиром, так как являются стандартными требованиями.

Основные правила автокредитования с остатком

Продукт банков Buy-back состоит в следующих условиях: долг гасится не по всей сумме, а по некоторой доле. Неоплаченная часть может быть до 50% от цены машины, и ее нужно оплатить в конце периода кредита. Клиент должен выплатить эти деньги сразу или вернуть автомобиль продавцу, то есть, автосалону.

Например, клиент получает автокредит для покупки машины. Ориентировочная сумма первого взноса 40%. За 2 года клиент оплачивает еще некоторую долю кредита. Последняя оплата равна 35%, и она должна быть выплачена в конце срока кредита. Человек продает свою машину автодилеру, если пожелает. Излишек денег разделяется между платежом за кредит и приобретением новой более престижной модели машины.

Как можно оплатить остаток задолженности:

Собственными деньгами.
Путем продажи автомобиля автодилеру.
Рефинансирование остатка с удлинением времени выплаты кредита.

Такой вид кредитования применяется только для новых автомобилей некоторых марок.

Условия программы:

Сумма кредита вычисляется по стоимости автомобиля, но не более лимита, определенного банком.
Срок выплаты кредита – от 1 до 3 лет.
Остаток оплаты – не более 55%.
Ставка кредитования – от 8 до 20%.
Сумма кредитного займа – от 100 тысяч до 10 млн рублей.

Автокредит с остатком платежа оформляется у автодилеров, сотрудничающих с банками. По данной программе можно купить разные виды автомобилей – от российских моделей, до иномарок.

Требования, предъявляемые к клиентам:

Возраст от 23 до 65 лет.
Гражданство России.
Прописка и место проживания в регионе нахождения автодилера.
Стаж работы в России не менее 4 месяцев на последнем месте.
Номер телефона.

Что это такое?

Эта программа кредитования пришла в Россию из Америки и Европы. Суть ее заключается в обратном выкупе автомобиля по истечению определенного срока.

Например, покупателю предлагается приобрести дорогое транспортное средство с помощью займа на три года, ежемесячный платеж по которому составляет всего несколько тысяч рублей. По истечению этого срока, дилер выкупает у заемщика автомобиль обратно.

Для того, чтобы после трех лет использования ТС осталось у покупателя, ему потребуется внести крупные остаточный платеж, его размер может достигать 55% от изначальной стоимости. Получается, что за время пользования автомобиля, клиент выплачивает проценты по кредиту и лишь частично гасит основную задолженность.

Характеристики кредитной программы

Основные характеристики Buy-Back:

Погашение задолженности происходит не по всей сумме, а только по ее части.
По истечению срока займа, покупателю необходимо выплатить остаточный платеж или вернуть автомобиль дилеру.
Сумма займа определяется банком на основе платежеспособности клиента.
Срок кредитования составляет от 1 до 3 лет.
Максимальный размер остаточного платежа – не более 55% от изначальной стоимости.
Ставка за использование заемных средств – от 8 до 20%.
Кредитный лимит: минимально – 100 тыс. рублей, максимально – 10 млн рублей.
Наличие страхования КАСКО и ОСАГО – обязательно.
Тип приобретаемого ТС – все модели российских и иностранных авто.

Обязательные требования к заемщику:

возрастной диапазон – от 23 до 65 лет;
наличие российского гражданства;
постоянная регистрация в регионе оформления займа и нахождения автодилера;
стаж работы – не менее 4 месяцев на последнем месте;
возможность предоставить несколько актуальных номеров телефона (личный и рабочий).

Понятие остаточного платежа

Стандартный автокредит предполагает уплату первого взноса и оплату полной стоимости авто из заемных средств банка. После этого заемщик начинает погашать свои долговые обязательства по установленному графику равными платежами (часть тела кредита + процент). Часто, при ограниченном сроке погашения, минимальном первом взносе и высокой стоимости автомобиля, такие платежи оказываются достаточно большими и существенно бьют по финансовому положению заемщика.

Для таких ситуаций и существует автокредит с остаточным платежом, который выдается в случае, когда первый взнос составляет до 20% от стоимости авто. Заемщику предлагается достаточно длинный срок действия кредита (до 7 лет) и нестандартная схема погашения:

заемщик выбирает размер последнего платежа по кредиту (20-55% от общей суммы займа);
остальная сумма кредитного долга разбивается равными ежемесячными платежами на весь срок действия договора.

После этого заемщик уплачивает первый взнос, забирает из автосалона авто и начинает возвращать долг установленными платежами. За последний месяц действия кредитного договора ему останется внести обязательный платеж + остаточную сумму долга.

Существуют также еще два варианта погашения кредита с остаточным платежом:

Продление на определенный срок — остаточный платеж разбивается на количество платежей, равных стандартной ежемесячной сумме. Банк продлевает действие договора на срок, необходимый для полного погашения долга и предлагает заемщику новый график.
Выкуп автомобиля дилером – если машина остается в ликвидном состоянии (не попадала в ДТП, исправна, не изношена) на момент окончания кредитного договора, ее может по остаточной стоимости выкупить автосалон для перепродажи. Производится оценка, заемщику выплачивается оговоренная сумма денег, которой он гасит оставшуюся часть своего долга. Возможен также вариант покупки нового авто у дилера (вырученные ото возврата старой машины средства засчитываются в счет первого взноса).

Последний вариант отчасти похож на схему автолизинга. Кроме того, автовладельцу не нужно решать проблему продажи автомобиля — в конце ее заберет автосалон.

Помните, что не все банки предлагают выкуп автомобиля по завершении кредитного договора, а там, где такая услуга существует, процентная ставка по кредиту будет выше. Также банк может отказать в услуге trade in.

Причиной отказа могут быть:

слишком большой пробег авто;
наличие повреждений и поломок;
обслуживание не у официального дилера;
вмешательство в конструкцию транспортного средства;
поломка, влияющая на основные характеристики машины;
оценочная стоимость машины мала, и не покрывает остаточный платеж по кредиту (автосалон может забрать авто фактически бесплатно).

Отзывы о кредитах с остаточной стоимостью не всегда позитивны, так как условия займа часто невыгодны для автовладельца. Нередко партнерские автосалоны проводят заниженную оценку авто (на 10-15% ниже рынка), и потери заемщика от этого могут быть значительными.

Плюсы и минусы программы buy-back

Продажа машины через кредит с остаточным платежом представляет собой сложную схему расчетов, с финансовым результатом, который зависит от нескольких показателей:

аккуратности вождения собственника;
бережной эксплуатации;
востребованности на рынке выбранной модели;
назначенном банком проценте переплаты.

Если к моменту окончательного расчета автомобиль потерял в цене больше, чем выплаченная кредитору сумма, инвестиция становится бессмысленной. Подвох заключается в отсутствии гарантий, что в течение всего периода действия договора машина не попадет в ДТП или получит серьезные повреждения. В таком случае, рыночная стоимость машины будет недостаточной для расчета с банком.

Несмотря на достаточно высокие риски, у схемы есть ряд достоинств:

Заемщик пользуется авто высокого класса, с правом регулярно обновлять транспортное средство по истечении 3-летнего периода эксплуатации.
Допускается продление периода расчетов за автомобиль через программу рефинансирования, если к окончанию стандартного срока достаточной для расчетов суммы не накоплено.
Отсутствует строгое требование к подтверждению высокой платежеспособности клиента. Банку достаточно, если заемщик будет вносить платежи, погасив лишь половину от стоимости машины.
При закрытии кредита автосалон сможет принять машину в качестве последнего отсроченного взноса, если будет установлено, что транспортное средство бережно эксплуатировалось, не имеет повреждений, царапин, вмятин.
Передавая машину в автосалон, клиент получает право выбрать новое средство для передвижения, внеся разницу от вырученной с продажи суммы и остаточного долга в качестве первого взноса.

Чтобы схема кредитования оказалась выгодной, заемщику потребуется соблюдать некоторые правила:

Выбирать марки и модели, которые предлагает автосалон.
Следить, чтобы пробег не превысил установленного лимита. В противном случае, дилер откажется принимать авто к обратному выкупу.
Невыплаченная сумма должна быть не меньше 20%. При отказе салона принимать машину к зачету, автовладельцу придется искать средства для самостоятельного погашения остаточного долга.
В процессе эксплуатации авто не только теряет в стоимости, но и требует затрат на техобслуживание на сервисе автосалоне, страхование и т.д. Выбор в пользу дорогой модели влечет за собой увеличение сопутствующих расходов автовладельца.

Если требования салона выполнены, то с возвратом машины проблем не возникнет. Однако стоит предусмотреть непредвиденные ситуации, когда дилер откажется принимать транспорт в счет окончательного расчета, когда собственнику придется решать вопрос поиска средств для внесения остаточного платежа.